Lockangebote, Kreditalternativen und mehr

Der Großteil der Fahrzeuge wird mittels Fremdkapital finanziert. Auch Gebrauchte. Teilweise mit Krediten von der Hausbank, teilweise direkt beim Autohändler. Bei beiden Geldgebern drohen versteckte Kosten, die Verbraucher kennen sollten, um unnötigen Ausgaben vorzubeugen. Dieser Beitrag fasst typische Fallstricke zusammen und thematisiert alternative Finanzierungsmöglichkeiten.

Vorsicht vor Lockangeboten im Autohaus

Ein Fahrzeug beim Autohaus zu kaufen und direkt dort zu finanzieren, wirkt auf den ersten Blick unkompliziert und bequem. Wer jedoch nicht genau hinschaut und die vertraglichen Vereinbarungen prüft, läuft Gefahr am Ende mehr für das Fremdkapital zu bezahlen als bei einem vergleichbaren Ratenkredit. Folgende versteckte Kosten sind typisch:

• 0-Prozent-Finanzierungen: Teilweise gelten die 0 % lediglich für die ersten Jahre der Laufzeit. Im Anschluss muss neu verhandelt werden. Es drohen hohe Kreditkosten. Im Idealfall gilt das Angebot für die vollständige Laufzeit.
• 3-Wege-Finanzierung: Die Dreiwege-Finanzierung bedeutet, dass Kreditnehmer nach drei Jahren der Tilgung drei verschiedene Optionen zur Auswahl haben: Entweder die restliche Summe wird auf einen Schlag beglichen (Abschlusszahlung), für die Restsumme wird ein neues Darlehen aufgenommen oder das Fahrzeug geht zurück an den Händler. Drei-Wege-Finanzierungen sind im Vergleich zu einem gut verhandelten Ratenkredit teurer. Zudem schieben Kreditnehmer die Rückzahlung vor sich her, was finanzielle Engpässe fördert. Wird das Fahrzeug zurückgegeben und kein anderes beim entsprechenden Händler gekauft, besteht die Gefahr, dass dieser den Wert des Autos durch eventuelle Steinschläge oder andere kleine Gebrauchsspuren herunterschraubt. Das Nachsehen hat der Verbraucher.

Ob Kredite von Autohändlern beziehungsweise Herstellern oder Kreditinstituten günstiger sind, lässt sich nicht pauschal sagen. Erst ein Vergleich der Konditionen bringt Klarheit. Fest steht, dass Käufer durch die Barzahlung im Autohaus mittels Bankkredit teilweise überaus hohe Rabatte beim Autoverkäufer aushandeln können, wodurch sich diese Lösung durchaus lohnen kann. Barzahler-Rabatte bedeuten allerdings nicht, dass ein Auto tatsächlich mit Bargeld bezahlt wird. Gemeint ist damit lediglich, dass der Verkäufer den Kaufpreis nicht in Raten, sondern vollständig in einer Summe erhält. Trotz möglicher Rabatte ist eine Kalkulation mehrerer Finanzierungsansätze empfehlenswert. Erst durch das Gegenüberstellen sämtlicher Faktoren wird die günstigste Lösung erkennbar.

Alternativen zum klassischen Bankkredit

Bei negativen Schufa-Einträgen muss bei deutschen Banken mit einer Ablehnung von Kreditanfragen gerechnet werden, weil die Kreditwürdigkeit des potenziellen Kreditnehmers dadurch geschmälert wird und das Kreditinstitut von einem erhöhten Ausfallrisiko ausgeht. Um dennoch an Fremdkapital zur Autofinanzierung zu gelangen, sind alternative Geldgeber gefordert. Der sogenannte Schweizer Kredit wäre eine Möglichkeit. Gemeint sind damit Kredite ausländischer Banken, die nicht auf Auskunfteien wie die Schufa zur Bonitätsbeurteilung zurückgreifen. Da derartige Kreditinstitute ihren Sitz häufig in der Schweiz haben, hat sich die Bezeichnung „Schweizer Kredit“ durchgesetzt. Allerdings sind Verbraucher gut beraten bei Anbietern außerhalb der Landesgrenzen besonders sorgfältig dessen Konditionen, Modalitäten und Geschäftspraktiken zu prüfen. Der Verbraucherratgeber rund um Finanzthemen erklärt im Rahmen eines Tests für Kredite ohne Schufa, wie sich unseriöse Kreditvermittler erkennen lassen. Unter anderem ist von Anbietern, die im Voraus die Zahlung einer Gebühr verlangen, Abstand zu nehmen. „Es besteht keinerlei Interesse, das Darlehen wirklich zu vermitteln, Geschäftsziel ist nur das Einstreichen der Gebühr“, warnt das Verbrauchermagazin. Darüber hinaus werden zusätzlich verlangte Maklerhonorare und falsche beziehungsweise gänzlich fehlende Angaben gemäß Preisangabenverordnung (PAngV) als Erkennungsmerkmale für unseriöse Kreditanbieter genannt.

Seriöse Banken mit Sitz im Ausland, prüfen die Kreditwürdigkeit ihrer Kundschaft dennoch sorgsam. Die Tatsache, dass nicht auf Daten von Auskunfteien wie der Schufa zurückgegriffen wird, bedeutet nicht, dass dahingehend fahrlässig gehandelt wird. Gewisse Voraussetzungen müssen dennoch erfüllt sein, was auch im Interesse der Kreditnehmer ist. Schließlich ist keinem Verbraucher geholfen, wenn die Auszahlung von Fremdkapital in einer Schuldenfalle endet. Die Aufnahme eines Kredits will gut überlegt sein.

Eine weitere attraktive Option zur Beschaffung von Fremdkapital für die Autofinanzierung bietet Crowdfunding. Beim Crowdfunding stellen keine Banken Geld zur Verfügung, sondern mehrere Kapitalgeber, die in der Regel über Internet-Vermittlungsplattformen auf das Finanzierungsprojekt aufmerksam werden. Aufgrund der Vielzahl an Investoren wird Crowdfunding auch als Schwarmfinanzierung beziehungsweise Gruppenfinanzierung betitelt. Beim Crowdlending handelt es sich um eine Unterart von Crowdfunding, dabei geht es um online vermittelte Kredite. Das Fremdkapital kommt von Privatpersonen. Weil sowohl Kreditgeber als auch Kreditnehmer Privatpersonen sind, kann die Kreditlösung auch als Person-to-Person-Lending sowie Peer-to-Peer-Kredit (P2P-Lending) bezeichnet sein. In Deutschland zählen auxmoney und smava zu den bekanntesten Vermittlern.

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